14 Фев 2018

Как работают банковские карты при расчетах за границей

 

 

Как происходят расчеты при использовании банковской карты за границей

Пара слов о процессах происходящих при оплате за границей покупок и услуг банковской картой. Заметка для тех, кому интересны некоторые технические подробности процесса, а также для общего понимания ситуации.

Вопрос о том, какую банковскую карту лучше использовать при поездке в Европу, а также на что обратить внимание при выборе банковской карты для поездки — рассмотрен в отдельной заметке.

В общем случае, цепочка процессов происходящих при расчете банковской картой за границей содержит несколько типовых банковских операций, таких как запрос на авторизацию, авторизация, конвертация валюты платежной системой и банком. 

В этой цепочке, кроме покупателя (вас) и продавца, при оплате банковской картой участвуют и посредники: банк-эквайрер, банк-эмитент и платежная система, к которой привязана ваша банковская карта. 

У продавца есть также терминал (это штука, куда вы суете карту чтобы рассчитаться), или в роли терминала может выступать банкомат (если речь идет о снятии наличных). 

Терминал обслуживается (подключен) к какому-либо местному банку (этот банк называется банк-эквайрер). А банк выпустивший (эмитировавший) вашу карту (и в котором у вас открыт счет), называется банк-эмитент.

При оплате картой покупки или услуги (или при снятии наличных денег), терминал посылает запрос на выполнение запрошенной операции банку-эквайреру. Причем, разумеется, сумма этого запроса выражена в местной валюте (в которой работает и эквайрер).

Банк-эквайрер переадресовывает запрос на получение денег платежной системе, которая работает в валюте биллинга (обычно это доллар или евро). 

Платежная система производит конвертацию запрашиваемой эквайрером суммы из местной валюты, в валюту биллинга (за это взимается комиссия), и переадресовывает запрос на получение средств банку-эмитенту (вашему банку).

Ваш банк конвертирует (пересчитывает) запрошенную платежной системой сумму из валюты биллинга платежной системы в валюту вашего счета (за это он берет комиссию), проверяет, есть ли у вас на счету запрашиваемая сумма, и если есть, то дает разрешение на выполнение операции.

После выдачи разрешения на выполнение запрошенной операции, ваш банк резервирует (замораживает) эту сумму на вашем счете.

После получения авторизации, терминал завершает запрошенную операцию (выдает деньги или печатает чек об оплате покупки), и сообщает вашему банку об успешном выполнении (завершении) операции.

Причем, операция завершается под гарантию вашего банка о том, что она будет оплачена, деньги пока остаются у вас на счете.

Только после получения информации об успешном выполнении операции от банка-эквайрера, ваш банк списывает зарезервированную сумму с вашего счета, и через клиринговые системы переводит ее платежной системе и банку-эквайреру, завершая расчет.

Выше описан процесс расчета в самой упрощенно-примитивной форме. Но для общего понимания ситуации с расчетами банковской картой за рубежом этого описания достаточно.

Подробнее о том, какие банковские операции проводятся банками и платежной системой при выполнении расчетов по банковской карте, а также узнать, банковской картой какой платежной системы выгоднее пользоваться при поездке по Европе, можно прочитать в отдельной заметке.

За совершение всех операций по конвертации валют, платежной системой и банками взимается комиссия. Плюс (иногда, некоторыми банками) комиссия взимается за трансграничные платежи, а также за использование чужого банкомата.

Таким образом, сумма платежа и величина различных комиссий будут зависеть не только от курса валют действующих на сегодняшний день, но и от того, какая платежная система используется для расчетов, сколько конвертаций валют выполняется при расчете, в какой валюте находятся деньги на вашем счете, установлена ли банком комиссия за трансграничные платежи, за использование чужого банкомата и других условий.

 

 

Операции по банковским картам за рубежом

Ниже рассмотрены некоторые варианты возникающие при оплате покупок и услуг за границей с использованием банковских карт. Как и отмечалось выше, при проведении таких операций, многое зависит и от валюты карты, и от платежной системы. 

Нужно понимать, что схемы ниже описывают общую ситуацию, без глубокого копания в деталях. На практике же, при расчетах с использованием банковских карт все происходит несколько сложнее.

 

Счет карты в евро, местная валюта — евро

Допустим, вы во французском магазине покупаете замечательную головку сыра за сто евро. Перед поездкой вы благоразумно сделали карту «Мастеркард» со счетом в евро. Вот как выглядит ваша покупка с точки зрения банковской системы:

  1. Терминал в магазине говорит своему французскому банку: «Эй! Я хочу списать у этого парня 100 евро, есть у него там?».
  2. Французский банк говорит платежной системе «Мастеркард»: «Есть желание списать 100 евро у этого парня».
  3. «Мастеркард» смотрит, что вы за парень, находит ваш родной банк, спрашивает у него: «Алло! Есть у этого человека 100 евро? Если есть, давай спишем!».
  4. Ваш родной банк (проверив запрос на авторизацию и убедившись, во-первых, что деньги просите именно вы, и во-вторых что они есть у вас на счете) отвечает системе: «Да, вроде бабки у него есть. Списал 100 евро».
    (На самом деле, не списал, а пока только зарезервировал («заморозил») их под выполнение этой операции).
  5. Платежная система отвечает во французский банк: «Ребяты! Всё о’кей, деньги у него есть, списываю».
  6. Французский банк говорит терминалу «Всё хорошо, 100 евро списалось».
    (На самом деле, не факт, что списалось. Ну, значит, спишется позже, но ваш банк дал гарантию, что деньги у вас есть, и этого пока достаточно для завершения текущей операции.)
  7. Терминал распечатывает вам чек на 100 евро.
  8. Вы получаете сырную голову.

Вот так это выглядит наглядно:

Валютные карты помогают платить ровно по счету (без комиссий, наценок, накруток и т.п.). Поэтому, в странах евро, желательно расплачиваться картой со счетом в евро. 

В США, Панаме, Пуэрто-Рико и других странах долларовой зоны, лучше (дешевле) всего рассчитываться картой со счетом долларах. 

Если валюты цены и карты совпадают, вы заплатите один к одному, без комиссий за конвертацию валют.

Если валюта покупки и валюта карты совпадают, то комиссий и конвертаций при использовании такой карты нет.

 

Счет карты в долларах США, местная валюта не евро и не американский доллар 

Вы доели сыр, запили бургундским и решили полюбоваться видом заката со смотровой площадки отеля «Марина-бэй-сэндс» в Сингапуре.

Вход на смотровую площадку отеля стоит 20 сингапурских долларов. Вы проводите через терминал на ресепшене долларовую «Визу Классик», и наслаждаетесь видом:

прикидывая в уме: «сколько денег возьмет с вас ваш банк?».

Цена вопроса выражена в сингапурской валюте, счет вашей карты в долларах США. Чтобы банки поняли друг друга, платежная система «Виза» поменяет сингапурские деньги в доллары. 

За обмен возьмет комиссию. Размер комиссии зависит от типа карты, обычно он находится в пределах 1-3% от суммы покупки.

  1. Терминал на ресепшене отеля спрашивает свой банк: «20 сингапурских баксов перекиньте сюда, пожалуйста».
  2. Местный банк стучится в «Визу»: «Эй! Тут хотят получить 20 SGD».
  3. Платежная система по своему курсу меняет деньги: «Тэкс… Сегодня за 20 сингапурских долларов мы даем 15 американских».
  4. За обмен система удержит комиссию — 2%. Цена увеличилась до 15,3 USD.
  5. С этой суммой, «Виза» обращается в ваш банк: «Есть у него на счете 15,3 бакса?»
  6. Родной банк проверяет запрос, проверяет счет и отвечает: «Да, деньги есть, отправляю».
  7. Вы любуетесь Сингапуром с высоты 55 этажа.

Вот так это выглядит в графическом виде:

Примечание: на рисунке указано, что «меняет … по курсу ЦБ». Разумеется, платежную систему не интересует курс обмена установленный ЦБ РФ, но просто курс обмена платежной системы не сильно от него отличается, в пределах процента.

Если местная валюта не евро и не доллар, старайтесь платить долларовой картой. Платежные системы всё равно поменяют местные деньги в доллары, поэтому, как минимум, одной комиссии все равно не избежать. Уточните размер комиссии по вашей карте на сайте банка.

Если местная валюта не евро или доллар, будет одна конвертация и одна комиссия. 

 

Счет карты в рублях, местная валюта не доллар и не евро

Вы бродите по Шанхаю и заворачиваете по пути в местную кофейню за чашечкой горячего кофе. Бариста подает вам кофе и протягивает чек на 30 юаней, а вы ему даете карту «Визу» с рублевым счетом. Сколько придется заплатить в итоге?

Сначала платежная система переведет юани в доллары. Но карта в рублях. Ваш банк поменяет деньги второй раз переведет запрошенные платежной системой доллары в рубли:

  1. Терминал из китайской кофейни запрашивает местный китайский банк: «Надо списать 30 юаней».
  2. Местный банк машет платочком платежной системе: «Дайте нам 30 юаней сюда, пожалуйста».
  3. Платежная система «Виза» переводит юани в доллары: «30 юаней это 4,67$».
  4. Плюс, делает надбавку за обмен валюты, те же 2%. Теперь цена чашечки кофе составляет 4,76$.
  5. Затем платежная система находит ваш банк спрашивает у него: «Есть у этого парня на счете 4,76 бакса?»
  6. Российский банк смотрит, что карта в рублях и второй раз меняет деньги: «Так-с… сегодня курс 57 рублей за доллар. Спишу-ка я 271 рубль и 32 копейки. Плюс, 1% за конвертацию, итого 274,03 рубля».
  7. Вы наслаждаетесь своим кофе.

Цена покупки выражена в юанях, платежная система работает в долларах, счет карты в рублях, все валюты разные. Деньги поменяют дважды и дважды возьмут комиссию за обмен. Выглядит это так:

Как происходят расчеты банковской картой

Везде, где местные деньги не евро или доллар, добавляйте к цене сделки 3-5%. Перед поездкой проверьте в банке тарифы по карте: комиссию, обменный курс, валюту расчета с платежной системой.

Так вы реально узнаете (если вам это принципиально), сколько стоит аренда машины или коктейль в отеле.

Если валюты платежа, системы и счета разные, деньги поменяют дважды. И дважды возьмут комиссию за обмен.

 

Счет карты в рублях, местная валюта — евро

Рассмотрим случай расчета рублевой картой в еврозоне.

Покупаете пиццу в Италии. Обращаетесь к официанту: «Две пиццы «Маргарита», per favore!». Официант приносит пиццу, и говорит: «Signore, с вас 20 евро». 

Вы даете официанту карту со счетом в рублях, и он вставляет ее в терминал. Как это будет выглядеть с точки зрения банковской системы? 

В этом случае будут некоторые различия в процессе оплаты, в зависимости от того, картой какой платежной системы вы рассчитываетесь.

 

ВАРИАНТ ПЕРВЫЙ, КАРТА СИСТЕМЫ «MASTERCARD»:

  1. Терминал в кафе запрашивает у своего банка: «20 евро, per favore!».
  2. Итальянский банк (который, само собой, работает в евро), запрашивает у платежной системы «Мастеркард»: «Мне нужно перечислить в пиццерию 20 евро». 
  3. Здесь важный момент: расчетной валютой системы «Мастеркард» в зоне евро — является евро.
    То есть, система не производит конвертацию, а напрямую стучится в ваш банк: «Здесь ваш клиент хочет заплатить 20 евро». За работу (посредничество) система попросит копейки — меньше процента (0,33%).
  4. Ваш банк проверяет ваш счет, он рублевый. Пересчитывает 20 евро в рубли и проверяет наличие у вас на счету необходимой суммы. После чего докладывает системе «Да, есть у него 20 евро. Одобрил операцию».
  5. Терминал печатает вам чек, вы даете официанту монету в 2 евро «на чай». 
  6. Ваш банк списывает у вас сумму в рублях, эквивалентную 20 евро по своему внутреннему курсу, плюс, комиссия за обмен валюты. 
  7. Все довольны. 

Выглядит эта схема так:

ВАРИАНТ ВТОРОЙ, КАРТА СИСТЕМЫ «VISA»:

  1. Терминал в кафе запрашивает у своего банка: «20 евро, per favore!».
  2. Итальянский банк запрашивает у платежной системы «Виза»: «Мне нужно перечислить в пиццерию 20 евро». 
  3. Здесь будет такое различие: расчетной валютой системы «Виза» — всегда является американский доллар.
    То есть, система пересчитает 20 евро в доллары по своему курсу: «Так, сегодня 20 евро — это у нас 22 доллара», добавит к этому свою комиссию 2%, затем обратится в ваш банк: «Нужно 22,44 бакса, срочно!».
  4. Ваш банк пересчитывает доллары в рубли по своему курсу, сравнивает остаток на вашем счете с требуемой суммой, и если все в порядке отвечает: «ОК, есть 22,5 доллара». 
  5. Терминал печатает вам чек, вы даете официанту монету в 2 евро «на чай». 
  6. Ваш банк списывает у вас сумму в рублях, эквивалентную 22,44 долларам США по своему внутреннему курсу. 
  7. Все довольны, но банкиры больше — вы заплатили им комиссию за лишнюю конвертацию валюты.  

Для расчетов в еврозоне, выгоднее использовать карту платежной системы «Mastercard», если счет карты в рублях.

 

Расчет за границей в рублях

Случай, когда вам предлагают оплатить покупку по рублевой карте «сразу» в рублях. То есть, терминал распознает страну выпуска карты и предлагает оплатить покупку в ее родной валюте.

Такие предложения можно встретить иногда в популярных среди туристов странах, где местные продавцы иногда предлагают выполнить мгновенную конвертацию валюты (DCC — Dynamic Currency Conversion).

Никогда не соглашайтесь на эту аферу.

Сервис вроде удобный, но обманчивый. Продавец закладывает в чек небольшую комиссию «за удобство», а местный банк делает лишнюю конвертацию.

Если выберете оплату в рублях, то переплатите до 10%: зависит от наглости продавца и обменного курса. Например, вы покупаете сувенирную трубку Шерлока Холмса в Лондоне. 

  1. Терминал определяет, что карта российская и предлагает списать рубли.
    (Ха! Рубли-то в конечном итоге будут списываться по-любому, если счет карты рублевый — очень «важная» услуга. Но за любую услугу нужно платить дополнительно).
    Если согласитесь, то к цене товара терминал добавит свою комиссию «за удобство» (которая зависит от жадности продавца).
  2. Местный банк (который работает, разумеется, с фунтами) опять переводит рубли в фунты и запрашивает деньги у платежной системы. Это первая конвертация (за которую, разумеется, будет взята комиссия).
  3. «Виза» (или «Мастеркард», в данном случае неважно) меняют фунты в доллары (это еще один обмен валюты).
  4. Российский банк получает запрос суммы в долларах, меняет всё в рубли и списывает деньги. Так деньги конвертируют третий раз.
  5. Из терминала появляется чек, и довольный продавец заворачивает сувенир.

ВНИМАНИЕ!
Банки и платежные системы обязывают продавцов давать покупателям выбор, в какой валюте платить (покупатель должен либо нажать кнопку на терминале, либо поставить галочку в чеке).
Без этого покупка недействительна.
Платежная система «Виза», например, советует оспаривать такие платежи.

На рисунке это выглядит так:

Платите и снимайте деньги в местной валюте. Если продавец дал чек в рублях, попросите сделать отказ от платежа. Иначе переплатите за две комиссии и тройной обмен денег. Плюс, копейку владельцу терминала за «услугу».

Платите за покупки и снимайте деньги в местной валюте. Иначе попадете на двойную комиссию и тройной обмен валюты.

 

Снятие денег со счета в рублях, в банкомате местного банка за границей

Вы в Паттайе, собираетесь взять в аренду гидроцикл за 2000 бат. Вставляете в банкомат карту «Мастеркард» с рублевым счетом. По вашим расчетам аренда будет стоить не больше 4000 рублей.

  1. Банкомат добавляет свою комиссию, установленную банком-эквайрером, допустим, 180 бат. В местный банк уходит запрос на 2180 бат.
  2. Банк вызывает платежную систему «Мастеркард»: «Надо сюда срочно 2180 бат!».
  3. Платежная система пересчитывает запрошенную сумму в батах в доллары, добавляет комиссию за конвертацию, и запрашивает деньги в вашем банке: «А перечисли-ка, 61 американский доллар в Паттайю, очень нужно».
  4. Ваш банк пересчитывает 61 доллар в рубли (не забывая взять за это комиссию), добавляет свою комиссию за снятие денег в иностранном банкомате, допустим, 150 рублей и дает разрешение на выполнение операции.
  5. С вашего счета уходит 4369 рублей.

Если бы вы ничего не придумывали, и платили бы за аренду картой, то эта сделка обошлась бы вам в 3900 рублей — на 11% меньше. Вот так выглядит эта операция:

Старайтесь по возможности платить везде картой (даже если она рублевая, все равно потеряете меньше), а наличные деньги снимайте в местных банкоматах, только при действительной необходимости. 

За снятие наличных денег в банкомате за границей возьмут комиссию. Дважды. И дважды проведут конвертацию. Всё за ваш счет.

Таким образом выглядят банковские операции при использовании банковской карты за границей. Выводы предоставляю возможность сделать самостоятельно. 

 

 

Советы и рекомендации по использованию банковских карт за рубежом

При поездке за рубеж примите во внимание все вышеизложенное. Подводя итоги можно порекомендовать следующее, чтобы не было неприятных неожиданностей и различного рода недопонимания между вами и представителями банковской системы: 

  1. Перед поездкой позвоните в свой банк или зайдите на его сайт, и уточните (проверьте) комиссии за различные операции по вашей карте за границей.
  2. Если вас что-то не устраивает, можно оформить специальную карту для путешествий (в нужной валюте, нужной платежной системы и т.п.).
    Если ваш банк не может предложить вам хороших условий, подумайте над вопросом открытия счета в другом банке.
  3. В поездке за границей, старайтесь по возможности платить всегда банковской картой. При этом, если валюта карты и валюта оплаты совпадают, то никакой комиссии взиматься с вас не будет.
  4. Оформите банковскую карту с возможностью снятия наличных в любом банкомате мира без дополнительной комиссии. Здесь, правда, комиссии местного банкомата, бывает, не избежать (хотя это как повезет), имеется в виду, чтобы ваш банк не брал с вас дополнительную комиссию за снятие наличных за границей.
    (Знаю точно такие условия предлагает «Тиньков», не в виде рекламы, а для сведения, хотя карты для поездок у них очень удобные — пользуюсь ими давно для этих целей).
  5. Рассчитывайтесь за покупки за границей только в местной валюте. Если продавец дал счет в рублях, попросите сделать отказ. Не платите за лишнюю мгновенную конвертацию денег.
  6. Снимайте наличные деньги только в местной валюте и только при крайней необходимости — это не самая выгодная операция за рубежом.
  7. Если комиссий не избежать, постарайтесь подобрать для поездки карту с кэшбэком, (его величина, как правило, невелика, но часть процентов на карту можно вернуть).

 

 *   *   *   *   *

На этом я закончу заметку про то, как работают банковские карты при выполнении различных операций с ними при поездке за границу. Дополнительную информацию про работу банковских карт, можно почерпнуть из заметок по ссылкам выше и ниже.

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх